留学海外保险不可缺
2012-4-24 11:26:58
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在国外留学深造难免遭遇突发事件。拥有一份适合自己情况的保险，就有了定心丸。仗着年轻生命力旺盛而不参加保险是冒险的行为。决定自己的保险计划时，应该了解留学对象国的保险政策，听取学校留学生服务中心的意见，和当地的国际学生及时交流。
继上期本刊特稿《警惕：海外留学生安全！》刊发后，编辑部接到了很多学生及家长的来信，希望结合安全问题，再就各个国家的留学生的保险情况做一下深入报道，但愿我们这篇文章的及时刊出能够满足他们的需要。
留学海外，一次严重的疾病、受伤、或灾难性的紧急事故，就可能让国际学生陷入财务危机，使他们不得不中断深造的梦想。保险，特别是医疗保险，是国际学生在海外留学时首要考虑的问题之一。实际上，很多费用如医疗费用增长速度极快，政府并不为需要医疗而无力付费的人提供资助，多数发达国家的公民及永久居民付不起高昂的医药费，他们在紧急治疗时也只能仰赖保险，而对于国际学生而言，为自己买一份保险对于保障自己的留学生涯的安全，显得尤为重要。
多数国际学生都比较年轻，也比自己其他时期健康，通常无事故发生。他们往往会相信，在校期间，他们会保持健康而不需医疗。无人能预测谁会保持健康，而谁不会。一旦你生了病、受了伤之后，通常不能补买保险来支付这种称之为已存在状态的疾病或伤害(pre-existingcondition)。你可能变成一个不能保险的人(uninsurable)，因而完全买不到保险。因此，要求国际学生买了保险才能入学的各国大专院校正日益增加。此种保险要求之所以变成强迫性质，部分归因于国际学生常常不了解留学对象国医疗系统的运作，许多人相信就读的大学或对象国政府会为他们付医药费。大学知道多数国际学生无法支付巨额的不在预期中的医药费，所以他们在入学条件中加入要求学生参加医疗保险的项目。保险就是以这种方式保护学生和大学双方的。
如何选择保险计划
为了对众多的保险计划作有效比较，挑选一个对自己最有利，最有价值的保险，必须先了解多数保险计划所使用的术语，你可能受到诱惑而买最低廉的保险，不过，一旦你在需要接受治疗时发现，便宜的保险无法按你的需要给付时，就已后悔莫及。你应当向国际学生顾问或校内的保险行政人员多要些资料来参考。
通常在评估保险计划时应该考虑到以下因素：
1、多方了解保险公司的经验(TheExperienceofInsuranceCompany)，向学校的学生顾问或在校国际学生询问，别的同学有没有投保同一家公司？这家公司有没有公平对待投保的同学？给付是否快捷迅速？有无专人回答并解决问题？他们的服务是否满足外国学生的特殊需要？一定要找一家服务记录良好的医疗保险公司。
2、了解医疗保险费的负担(PremiumCost)。这是指投保人要支付的医疗保险费。当然，保险费越低越好。比较保险费多少固然重要，但一定要考虑保险赔偿支付及其他限制条件等规定。一般而言，保费较低的保险计划，赔偿支付也较低，且可能附有较多限制条件。因此，保险费不应是投保人作决定的唯一因素，最重要的是确定保险计划能够有效的保护自己。
3、了解最高保险支付额(MaximumPayment)。这是指医疗保险公司对投保人医疗费用的最高支付额。通常，美国保险公司对投保人的医疗费用，都有支付最高额限制。当某一种疾病的治疗开支，超过设定的最高支付限额后，保险公司就不再继续付款。所以，最高保险支付额越低，投保人所冒的危险就越大。
4、了解保险计划的自付额(DeductibleAmount)。多数保险公司在支付前，都要求投保人必须先支付一定的医疗费用。投保人必须支付的金额，称为自付额。自付额一般有两种：一种为年度自付额，即投保人每年都要先付抵减额，公司才开始赔偿；一种为看病自付额，即投保人每次看病都要付自付额。看病自付额通常比年度自付额低，但每次看病都要付。无论何种情况，当然是自付额越少越好。
5、了解保险计划的共付比率(Co-PaymentPercentage)。多数保险公司对投保人的全部医疗费用，一般只支付一定的百分比。如有些公司只付百分之八十的医疗费用，投保人自己要付百分之二十。对不同的疾病，保险公司也可能有不同的共付比率，有些疾病较高，另些疾病较低。此外，对医疗费用的不同部分，实施不同比率的赔偿。如保险公司对医疗费的前2000元付百分之百，从2000元到50000元付百分之八十，50000元以上再付百分之百。还有些公司在投保人自付额达到一定标准后，会百分之百支付。不过，这种计划的自付额一定较高。
6、了解特殊保险限制规定(SpecialLimits)。对某些医疗服务，不少保险公司规定有一定的支付限额，如对住院费、医生、手术费、麻醉费、心理治疗费等的限制。这些服务支付额限制的基本原则，一般是不能超过投保人居住地区的平均水平。所以，当投保人需要这些医疗服务时，一定要查出居住地区的平均医疗费用，以确定保险计划中的特定服务支付限额足以应付。
7、了解医疗保险受益期限(BenefitPeriod)。这是指保险计划的有效期，即为投保人看病支付医疗费用的时间限制。如某一医疗保险计划规定52周的受益期，当投保人某一疾病治疗达52周后即不再支付，而不管投保人是否需要继续治疗。通常慢性疾病和严重伤害可能需要比52周更长的时间去治疗，一旦到达受益期限后，投保人只好自己付费治疗。
8、了解医疗保险的延长受益规定(BenefitExtension)。医疗保险的延长受益条款，是指投保人在不符合继续投保条件下接受治疗，保险公司仍会支付医疗费用。一般而言，多数美国医疗保险公司在一定的期限内，仍会继续支付投保人的医疗费用开支。
9、了解医疗保险的排除支付条款(Exclusion)。这是指在保险计划中，规定某些医疗费用项目不在保险支付范围之内，一般是在保险之前已经存在的疾病或眼睛、牙齿的毛病等。所以投保人应仔细阅读排除支付名单，以便确知哪些医疗项目不在保险支付范围之内。
10、了解出院与归国条款(MedicalEvacuation/Repatriation)。这一条款对国际学生有很大的关系。如保险中有出院支付条款，投保人因接受治疗而需回家时，保险公司就要支付必要的交通费。如有归国支付条款，万一投保人在外国死亡，保险公司要支付运送遗体回国的费用。
澳大利亚：OSHC
1989年澳大利亚政府硬性规定所有海外国际学生签证前必须缴纳健康医疗保险费，主要是帮助这些学生在澳大利亚求学期间能获得需要支付的医疗费用。澳大利亚为留学本国的海外学生专门设立了一种医疗保险制度，即海外学生医疗保险制度(OSHC)，除瑞典和挪威以外的所有国际学生持学生签证在澳逗留期间都需办理海外学生医疗保险。海外学生医疗保险能够向国际学生提供与澳大利亚国内的其他医疗保险制度一样的医疗保障。国际学生可以向经过注册的海外学生医疗保险机构或者大多数的教育机构领取并填写海外学生医疗保险申请表。只有与澳大利亚政府签有协议的医疗保险基金组织才能够提供海外学生医疗保险业务。大多数澳大利亚的教育机构都有自己的首选医疗保险机构。国际学生应该根据自己就读的院校的要求，从以下医疗保险机构中选择一家来办理自己的海外学生医疗保险。
目前澳洲政府所核准的保险公司有三家：
WORLDCAREASSIST
IMANINTERNATIONAL
MEDIBANKPRIVATE
以上三家所提供的保单内容皆符合澳洲政府的规定，但每一家在细节上有些许的差异，因此各家的保费并不一致。学生可依本身的需求来选择。基本上，个人OSHC的年费约澳币A$275元上下。个人OSHC的保费只包括了学生个人；但是，家庭OSHC的保险对象则包括了学生、配偶及未满18岁之儿女。此保险只适用于位于澳洲境内的医院，保险的有效期间从学生入境澳洲当日起到保险期届满为止。
英国：居留半年以上免费医疗
获得6个月以上签证的国际学生，无需另买保险即可自动享受英国国民待遇--免费医疗。因此国际学生在到达英国后，应马上到学校的健康中心注册。注册后你会得到一张医疗卡，凭该卡可到指定的全科医生那儿免费就诊。但医生开处方是收费的，目前一般为6.2英镑(1英镑约合人民币13.03元)。英国国民免费医疗待遇并不包括看牙的费用，在英国看牙医不仅不免费，而且价格昂贵。因此，如果你在英留学不到6个月，或觉得自己牙齿不够健康，就需要自行购买医疗保险，以便在牙病发生的时候得到保险公司的赔偿。陪读家属--如果留学生的配偶和18岁以下的子女作为家属获得签证前往英国陪读，他们可以享受与留学生本人同样的医疗福利。
在英国，任何人驾驶汽车或机动车都要上车辆保险，否则便是违法。车辆保险分全保和第三者险，第三者险又分防盗防火及不包括防盗防火，价格依次降低。顾名思义，买了全保，自己基本就不必操心了。而第三者险则指发生交通事故后，如果责任在本人，保险公司只负责对方车辆的损坏及赔偿，你的车只好花钱找修车厂了。英国修车工人每小时仅人工费就要35英镑左右，不算小数目。在英国上保险时如果你一年无交通事故就有30%的折扣，年数越长折扣越多。
加拿大：各省情况不一
加拿大政府并没有硬性规定所有海外国际学生签证前必须缴纳健康医疗保险费。有些省份将国际学生纳入其保健计划，而有些省份则没有。
以下省份国际学生纳入其保健计划:
Alberta:Alberta(亚伯特省),每月34加元
BritishColumbia:BritishColumbia(卑诗省),每月36加元
Saskatchewan(萨斯喀彻温省)学生抵达后必须马上登记,免费为他们及其随从人员安排学习或签证期间的保健。
而以下省份不将国际学生纳入其保健体系:
Manitoba(马尼托巴省)
NewBrunswick(新布拉威克省)
Newfoundland/Labrador(纽芬兰省)
NovaScotia(新斯科舍省)Ontario(安大略省)
PrinceEdwardIsland(爱德华王子岛省)
Quebec(魁北克省)
去这些省份学习的国际学生办理入学注册手续之后应尽快参加学校代办的学生医疗保险。学生必须自己通过私人保险公司安排医疗保险。加拿大现有一种特别为国际学生而设的医疗保险，这种学生保险的费用一年仅为几百加元。这些保险业务主要由几家保险公司负责提供，比如JohnsonFuInsuranceAgencyInc.公司。一般来说国际学生不会主动购买医疗保险的，购买医疗保险会使在加拿大留学的国际学生在求学过程中更安心。
近期也有些学校强迫学生在校园内购买一些有同样保险内容的学生保险，但其保费却比市场价格多出20%-40%。在这种情况下，提醒大家购买学生保险，最好作一个市场调查，再决定在哪处投保。消费者买保险都很容易，但当你有需要面对索赔的时候，就要靠有实力的保险代理负责跟进，才会得到快速合理的赔偿。
荷兰：保险是居留条件
在荷兰，对国际学生来说，学生医疗保险是合法在荷兰居留的最基本的条件之一。荷兰的医疗消费是非常昂贵的，比如住院一天的费用就是150欧元。对于一般人来说，每年的毛收入在30,000欧元以下的雇员可以购买ziekenfonds的保险，保险金相对比较低。而高于此收入的，以及自己做生意的人士，需要购买私人医疗保险particuliereziektekostenverzekering，这种保险的保险金比较高。但两种保险本身又是两个档次，享受不同的服务。而对于在这里的国际学生来说，校方一般都会推荐一家专门提供国际学生保险服务的保险公司，这是专门对应国际学生的。现在最受各大院校欢迎和接受的险种是来自ACEEurope的IPS(InternationalPassportforStudents)，每份保险的每月支付险费仅为36.50欧元左右，从感冒至车祸都是在保险范围之内，连买药都算入其中，服务算是比较周到的。另外一类规定购买的保险就是驾车的第三者保险，俗称WA保险。你驾车万一发生了意外，不管出于哪一方的责任，造成他人物质损失或者肉体残伤，这类保险可以做出赔偿。
抛开汽车这个大家伙不说，在荷兰买辆自行车到处看看是国际学生的普遍想法，但荷兰这个地方的丢车现象简直可以说到了恐怖的地步，把一辆新车放在外面一晚上，明天一早基本上就可以去车行再买一辆新的了！为了使国际学生买自行车更放心，自行车的失窃保险是一个比较好的选择。在你买新车的同时，你可以购买对应的保险。在保险期内，如果你的自行车失窃，保险公司会全额退还给你！但是相应的，你要为你的新车购买新的保险。而这种保险的金额会根据车的价钱而不同，但在400欧元以下的自行车，保险都在70欧元左右，而保险期为两年。
法国学生保险：
价值最高的医疗保险
欧洲的税收占人们收入很大一部分比例，因此，其社会福利在世界上出了名的高。对于没有收入的外国国际学生来说，当然不存在上税的问题。但是他们同样享受这些社会福利。在法国，国际学生就享受和法国人一样的社会福利，包括房屋补助、交通补助、医疗保险等等。尤其是法国的医疗保险，可以说是全世界价值最高的。
按照规定，一名进入法国大学学习的学生，在入学注册的时候，学校保险中心就会给你一个学生保险号码，而且将来每次上新保险的时候，号码都不会改变，以便将来查询方便。一年165欧元，看病无忧，这是办理外国学生在法国一年学生居留证所必须的。这165欧元的医疗保险中规定，普通的头疼脑热全报，较大的病症如肺炎、肿瘤、癌症等，按照一定比例报销。可以这样说，一名外国国际学生一年中只要没有得什么大病，一般看病的费用都可以在医疗保险范围内解决。
如果你想给自己上一个金额较高的医疗保险，以保证得了较重的疾病也有医疗保障的话，就不妨再加140欧元，这样一来，药费、治疗费、手术费都可以报销。加76欧元，做眼睛全保险的话，近视或是远视的同学，在保险期的一年中，不仅所有眼睛治疗都能报销，还可以免费配眼镜。对自己牙齿担心的同学，可以花76欧元上一个牙齿全保。不过，总体上讲，得牙病的几率很低，盲目地上牙科保险也不实际，还是要根据自己的实际情况。
所以，可以简单地给出一个公式，就是：165欧元(基本保险)+140欧元(包括癌症，整个医疗过程全保)+76欧元(眼睛全保，配眼镜可以免费)+76欧元(牙齿全保)。
学生保险在世界各国都生效。如果你在法国以外的国家看病，一定要保存好当地的发票，等回到法国以后，翻译成法文文件，拿去报销。不过，在英国看病除外，因为那里很多医疗对于学生来说都是免费的。因此，可以说法国的学生保险是一张真正的"世界通行证"!
德国：医疗保险是义务
德国的医疗保险由法定医疗保险和私人医疗保险两大系统组成：所有的有工作的人都要参加保险的义务；没有工作的家属、孩子可以随有工作的家长一方保险；靠社会福利生活的人，由社会福利局给他们交保险金；工人和雇员月工资在3500欧元以下的都必须在法定医疗保险公司保险，超过这个限度可以自己选择。
所有在德国大学就读的大学生,必须参加义务医疗保险。"义务"的含义是：
1.学生必须参加医疗保险,否则不能在德国大学注册。即使在学习期间请假(Urlaubssemester)或去其他国家学习(Auslands-semester),也必须参加医疗保险；
2.一般情况下,学生必须在几家公立的保险公司投保,如TechnischeKrankenkasse,AOK。这些公司在各个城市都有分部。学生可以去保险公司分部办理手续,或者填表后邮寄给保险公司。在办完参保手续后,保险公司会出具证明,凭此证明可去大学注册。大学生的义务医疗保险金是由德国政府统一制定的,目前在60-90马克左右。有时会在这个范围内做一定幅度的调整。另外东西德的保险金有将近20%的差别。
学生在读满14个学期或已年满30周岁之后,便不再有医疗保险的义务,但此时仍应该参加自愿保险。自愿投保的具体细节可向任何一家医疗保险公司询问,保险金要比义务投保高许多。大学生也可以去私人保险公司投保。私人医疗保险对于大学生也有一定的优惠。但一旦加入私人保险公司，便不可以再返回公立保险。所以在投保私人保险公司之前，应考虑充分。父母或配偶在德国的国际学生，可以在其父母或配偶的医疗保险公司免费医疗参保，这就是所谓的家庭医疗保险。但年满25周岁后,就不可以再和父母一起参加家庭保险。对于配偶则无年龄限制。
日本：健康保险报销70%-80%
在日本，医疗费非常贵。比如:没有加入保险的情况下,只是因为感冒去医院看病,一次也要花大约5,000日元,治疗一颗蛀牙需花数万日元,因为盲肠炎而住院一周的话,其费用近30-40万日元。在法律上还规定在日本预定停留1年以上的外国人也都要加入国民健康保险。加入手续在市、区、街、村政厅办理，每月缴保险费。保险费金额因地区而异，没有收入的外国国际学生的保险费通常可以得到减额,年额为1万-3万日元之间(1万日元约合人民币700元)。加入了国民健康保险，因受伤和疾病需要接受治疗的时候，如果在挂号窗口出示保险证，自己只负担适用保险诊疗部分医疗费的20%-30%，便可接受诊疗。
此外，日本国际教育交流协会还设立了"外国国际学生医疗费补助制度"。在医院接受治疗后,国际学生可持医疗费收据与国民健康保险证到国际学生科申请补助,该制度补助其个人支付医疗费的80%。 新西兰：自己购买保险
国际学生只有已经在新西兰逗留超过两年才可与当地居民享受同等医疗服务待遇，否则，国际学生需承担医疗费用，国际学生如果发生意外，新西兰保险公司会支付部分医疗费用。因此，国际学生有必要购买保险，如发生意外，可向保险公司索赔。购买保险申请表可向教育中心索取，许多学校会提供此方面的咨询。
南十字星保险公司，是新西兰最大的私人医疗保险公司，能时刻提供可靠的保险服务。南十字星保险公司的"国际学生保险"不仅包括正常的医疗健康保险内容，还包括了往返原居住国的旅程保险、到澳洲及南太平洋地区的短途旅行保险和部分个人财物的保险。此项保险的保险费：NZ$309(半年)或NZ$549(一年)。
美国：买了保险才能入学
国际学生买医疗保险是强迫性的。国际学生一到美国，在入学注册时，就必须要买医疗保险。如果你就读的大学不给你提供健康保险，那么你必须自己参加一项健康保险计划。美国有不计其数的健康保险公司，每一家公司都提供好几种健康保险计划。你可以请国际学生指导员给你当参谋，以便参加最合适的健康保险计划。
适合国际学生的专门计划由美国的外国国际学生事务全国委员会同两家保险公司合作，设计了几种适合在美国的外国国际学生需要的保险。这几种保险的保险范围广，收费比较合理。NAFSA保险顾问委员会1993年的评估报告中，认可四家提供国际学生服务的保险公司：
(1)HinchcliffIntl.:1-607-257-0100。
(2)InternationalGroupServices,Inc.(过去是IU/B):1-800-336-3310。
(3)JohnHancock,InternationalStudentMedicalInsuranc eProgram:1-800-221-4426。
(4)Seabury&Smith:1-800-331-3047。
如果你得到美国某单位的资助或享受奖学金，那么资助单位很可能已给你提供了健康保险。你一定要了解清楚根据这项保险你可以享受哪些保险服务，不可以享受哪些保险服务。如果你的配偶或孩子随你同去美国，要了解一下关于他们的医疗保健有何规定。如果你的配偶和(或)孩子与你同行，请同时了解包括家属在内的家庭保险计划。
外国学生顾问协会也有许多有关外国学生健康保险的资料可以查询或索取。其联系方式为：
NationalAssociationforForeignStudentAffairs,NAFSA( 202)462-4811。
到国外留学深造，任何一个国际学生都可能遭遇突发事件，比如，Sars。如果拥有一份适合自己情况的保险，不仅给自己吃了一颗定心丸，而且在紧急情况发生的时候，可以保证留学生涯的安全；怀有侥幸心理，仗着年轻生命力旺盛而不参加保险特别是医疗保险，是绝对愚蠢而冒险的行为。当然在决定自己的保险计划时，应该尽量了解留学对象国的保险政策，听取所去学校留学生服务中心的意见，并和当地的留学生及时交流，最终选择一份经济实用的保险计划。
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